(Crédito de la imagen: Getty Images)
Cuando comienza un nuevo año, tendemos a pensar en qué queremos hacer de manera diferente con nuestro dinero: ahorrar más, gastar menos, invertir de manera más inteligente, jubilarnos antes.
Este año, podrías considerar pensar en tus planes de manera diferente. No pienses sólo en qué, sino OMS. ¿Quiénes son las personas que ha invitado a su vida financiera?
Empiece por nombrarlos.
Suscríbase a los boletines informativos gratuitos de Kiplinger
Obtenga ganancias y prospere con el mejor asesoramiento de expertos sobre inversiones, impuestos, pensiones, finanzas personales y más, directamente en su correo electrónico.
Obtenga ganancias y prospere con el mejor asesoramiento de expertos, directamente a su correo electrónico.
- ¿Quién tiene acceso a sus cuentas?
- ¿Quién te da consejos, bienvenido o no?
- ¿Quién está presionando, alentando o cuestionando tus decisiones?
Estas son las personas que tienen suficiente poder para hacer (o deshacer) incluso sus mejores planes financieros.
Ahora aquí está la verdadera pregunta: ¿Qué esperas de cada uno de ellos? Es un factor enorme que se esconde a simple vista, pero rara vez se habla de él.
Pensemos en 2025.
- ¿Alguien le ayudó a mantener el rumbo o interfirió?
- ¿La opinión de alguien te hizo sentir más seguro o más ansioso?
- ¿Se ha encontrado tomando decisiones financieras para apaciguar a otra persona?
Nos guste o no, las decisiones de grandes cantidades de dinero rara vez ocurren en el vacío. Las personas que te rodean moldean cómo te sientes, qué priorizas y las decisiones que tomas a continuación.
Entonces, cuando miramos hacia adelante, vale la pena preguntarnos: ¿quién está realmente en el asiento del conductor? ¿Tiene que suceder algo?
¿Quién ayuda (u obstaculiza) su progreso?
Cuando hablo de las personas involucradas en su vida financiera, no me refiero a títulos o roles formales. Me refiero al acceso y la influencia: las personas que ven sus números, moldean su forma de pensar o ayudan a definir lo que se siente «posible» cuando se trata de dinero.
Eso podría incluir a un cónyuge o pareja, hijos, padres ancianos, un representante del plan 401(k) en el trabajo, un contador, un asesor financiero al que usted paga por orientación real y, por supuesto, a usted.
Cada una de estas relaciones ya tiene expectativas incorporadas, incluso si nunca las has dicho en voz alta. Y como estas dinámicas nos resultan tan familiares, la mayoría de nosotros no las cuestionamos. ¿Pero cuánto estás dispuesto a entregar?
Mientras piensa en sus objetivos este año, pregúntese:
- ¿Las opiniones de quién me atraen, consciente o inconscientemente?
- ¿Dónde confío en la orientación sin darme cuenta de que tienen limitaciones o prejuicios ocultos?
Estas preguntas no tienen que ver con la culpa. Se trata de tomar conciencia y reconocer conscientemente quién está en la sala con usted cuando toma decisiones financieras.
Cuando ves la red de personas que influyen en tu mundo financiero, las siguientes preguntas son:
- ¿Qué esperas realmente de cada uno de ellos?
- ¿Está dispuesto a responsabilizarse a usted mismo (y a las personas en las que confía) de esas expectativas?
Si la persona que influye en sus decisiones es su cónyuge o pareja (su copiloto financiero), la claridad significa que usted define roles y se comunica mejor sobre las decisiones compartidas. Eso podría significar coordinar las inversiones para la jubilación en cuentas separadas, dividir la investigación o comprometerse a mantener conversaciones más regulares sobre el dinero.
Si se trata de sus hijos, independientemente de su edad, la claridad significa establecer expectativas de gasto, crédito y ahorro. Estas son habilidades esenciales para la vida y, cuando faltan, el impacto se puede ver en cuánto puede ahorrar para su propio futuro.
Un niño que depende demasiado del «Moms Bank» puede descarrilar incluso el plan de jubilación más sólido.
Y si se trata de una relación de asesor financiero, una por la que estás pagando, la claridad no es negociable.
- ¿Con qué frecuencia te comunicarás?
- ¿Qué deberían lograr las reuniones?
- ¿Qué tan accesible espera que sea su asesor?
¿Cómo medirá si su plan realmente está funcionando: en tarifas, flujo de caja, estrategia fiscal y de inversión, pagos de jubilación y confianza de que no sobrevivirá a su dinero?
Igualmente importante: ¿cuánto pagas por el asesoramiento? Un asesor de inversiones registrado con honorarios es el único tipo de asesor al que la ley exige que sea totalmente transparente sobre los honorarios y gastos porque se sujeta al estándar fiduciario en todo momento.
El valor real de un asesor radica en la orientación que brinda durante toda su vida financiera, incluida la dinámica familiar, y la confianza que conlleva un plan sólido. No tienes que conformarte con menos.
Cuando las expectativas no se expresan
En mis años de trabajo con personas y familias (y copresentador de una serie de televisión nacional que cubre historias financieras reales) he notado un patrón. La mayor parte de la frustración financiera no proviene de una mala decisión. Proviene de expectativas erróneas, suposiciones tácitas y de personas que no se dan cuenta de quién es realmente responsable de qué.
Alguien contrata a un asesor financiero y espera ayuda para tomar decisiones importantes, pero nunca habla de cómo se medirá el éxito. Entonces el mercado golpea con fuerza, los nervios se disparan y la decepción aparece.
Una pareja decide que quiere «gastar menos» o «invertir de manera fiscal más eficiente», pero nunca definen cómo se ven esos objetivos en la práctica. Así que las pequeñas excepciones se convierten en hábitos y de repente se sienten fuera del rumbo sin saber exactamente cuándo sucedió.
O considere el escenario común en el lugar de trabajo: un representante del 401(k) recomienda una anualidad. Puede suponer que está recibiendo asesoramiento financiero objetivo y personalizado, completamente gratuito, sin darse cuenta de que los representantes del plan están limitados a una gama limitada de opciones y, a menudo, operan con conflictos incorporados.
Preguntas que vale la pena hacer este año
- ¿Qué espero de mí mismo?
- ¿Qué es lo que más me preocupa y quién necesita saberlo?
- ¿Dónde necesito realmente la ayuda de otra persona?
- ¿Qué espero que otros contribuyan?
- ¿Son realistas estas expectativas?
- ¿Y quién es realmente responsable del éxito o del fracaso?
Estas preguntas cambian el enfoque de las listas de deseos a la rendición de cuentas y la responsabilidad y, en última instancia, eso es lo que convierte las intenciones en acción.
A veces eso significa no hacer más económicamente. Significa mirar más de cerca y ser honesto acerca de lo que espera de todos en su vida financiera, incluido usted mismo.
Una vez que sus expectativas son claras, los mecanismos de planificación, ahorro e inversión tienden a encajar de forma más natural. Las decisiones se sienten menos reactivas y el impulso comienza a generarse.
Y según mi experiencia, aquí es donde comienza el verdadero progreso. No sólo puedes registrar el progreso en una hoja de cálculo, sino que también puedes sentirlo: constante, consciente y totalmente tuyo.
Contenido relacionado
Este artículo fue escrito y presenta las opiniones de nuestro asesor colaborador, no del equipo editorial de Kiplinger. Puede consultar los registros de los asesores con SEGUNDO o con FINRA.
