¿Qué califica a alguien como un individuo de alto patrimonio neto?
Para calificar como una persona de alto patrimonio neto, debe tener al menos $1 millón en activos líquidos después de tener en cuenta las deudas y otros pasivos. Los activos líquidos deben estar fácilmente disponibles y no estar vinculados a propiedades que necesite vender, como antigüedades o bienes raíces. Pueden incluir efectivo, acciones, bonos y ahorros para la jubilación.
Si bien el efectivo se considera un activo calificado, ser un HNWI no se trata solo de tener un salario alto. Es posible que tenga muchas deudas o que tenga dificultades para generar riqueza y que se le considere una persona con grandes ingresos, que aún no es rica (HENRY).
Cómo los HNWI abordan la inversión de manera diferente
Las personas con un alto patrimonio neto tienen las mismas tensiones y preocupaciones que otros inversores, dice Marcus Sturdivant Sr., miembro gerente de la firma de planificación financiera The ABC Squared. «Tanto Wall Street como Main Street parecen estar uniéndose para ser más cuidadosos con lo que poseen y en lo que invierten».
Sin embargo, hay una diferencia en cómo cada grupo aborda la inversión.
A diferencia de los inversores típicos que se centran en generar riqueza y hacer crecer sus activos, las personas con un alto patrimonio neto tienden a centrarse más en preservar su riqueza y su legado a lo largo de su vida y más allá.
Lo que realmente diferencia la forma en que invierten los HNWI es en qué pueden invertir. Aquellos que tienen al menos 1 millón de dólares en activos líquidos califican como «inversores acreditados» aprobados por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Esta designación les da acceso a inversiones privadas que no están disponibles para el público, como fondos de cobertura, inversiones ángeles, fondos de capital privado y fondos de capital de riesgo. La SEC limita el acceso a estas inversiones para proteger a los inversores promedio del riesgo significativo que representan estas ofertas. Un inversor acreditado comprende mejor los riesgos y puede tomar una decisión informada de invertir sin toda la información ni la transparencia disponibles.
Junto con las inversiones privadas, es más probable que las personas con alto patrimonio neto inviertan su dinero en tipos de activos más allá de las opciones comunes de acciones, bonos, cuentas de ahorro de alto rendimiento, fondos cotizados en bolsa (ETF), cuentas de jubilación y certificados de depósito (CD).
Según un estudio de 2025 realizado por la SEC, los inversores acreditados tenían casi el doble de probabilidades de poseer metales preciosos y casi cuatro veces más probabilidades de poseer propiedades de alquiler que los inversores no acreditados. La criptomoneda también es un activo menos común en el que Sturdivant considera que invierten muchas personas de alto patrimonio neto. Dice que los inversores más ricos pueden poseer este tipo de activos para protegerse contra la incertidumbre económica y sacar provecho del mercado alcista que han tenido activos como el oro y el bitcoin en los últimos años.
Estrategias fiscales comunes a personas con alto patrimonio neto
Los inversores con mayor patrimonio neto suelen intentar minimizar las obligaciones tributarias que pueden estar asociadas con mayores ingresos y ganancias de capital, así como impuestos sobre sucesiones y donaciones. Para ello, existen algunas estrategias fiscales comunes que pueden emplear:
- Cosecha de pérdidas fiscales: La estrategia de recolección de pérdidas fiscales ayuda a compensar las ganancias de capital mediante la venta de activos que valen menos de lo que el inversor pagó originalmente por ellos. Dado que esto se considera una pérdida, reduce la cantidad que tiene que pagar por las ganancias que recibió al vender inversiones a un precio más alto del que pagó. Puede deducir hasta $3,000 de sus ingresos ($1,500 para parejas que presentan una declaración por separado) anualmente. Si las pérdidas de su curso superan esta cantidad, puede transferir la cantidad restante a los años siguientes.
- Contribución fiduciaria: Al colocar activos en un fideicomiso irrevocable, elimina esos activos de su propiedad y reduce su patrimonio sujeto a impuestos.
- Inversión inmobiliaria: Invertir en bienes raíces puede generar ingresos y diversificar su cartera, además también puede proporcionar deducciones de impuestos que pueden reducir su ingreso imponible. Los gastos que se pueden deducir incluyen intereses hipotecarios, costos de mantenimiento y reparación, impuestos a la propiedad y gastos de marketing. Es posible que pueda reducir aún más su obligación tributaria mediante beneficios como cancelaciones y programas de incentivos.
- Donaciones caritativas: Puede reducir los ingresos sujetos a impuestos deduciendo las contribuciones caritativas realizadas directamente o a través de un fondo asesorado por donantes. Los donantes pueden donar efectivo, propiedades o inversiones a organizaciones benéficas con la opción de deducir hasta el 60% de su ingreso bruto ajustado, según la donación.
Las leyes fiscales cambian periódicamente y pueden variar de un estado a otro, por lo que es importante hablar con un abogado fiscal o un asesor financiero para implementar la estrategia fiscal que mejor se adapte a su situación financiera individual.
Planificación patrimonial y de sucesión para HNWI
«Las mayores preocupaciones con la planificación patrimonial serán los impuestos, dónde terminan sus activos y (quién obtiene) el control», dice Sturdivant. «El dinero va a alguien que no quieres, al Estado o a las personas para las que lo quieres».
La planificación patrimonial y de sucesión es esencial para que las personas con alto patrimonio neto preserven su patrimonio en los años venideros. Una planificación de sucesión adecuada garantiza que los activos se distribuyan adecuadamente sin conflictos y protege los activos y el patrimonio de una familia al tiempo que minimiza la obligación tributaria.
Las personas con un alto patrimonio neto requieren una planificación patrimonial estratégica por parte de un asesor financiero, ya que se enfrentan a necesidades más complejas, que incluyen:
- Organizar un mayor número y una combinación más diversa de activos a transmitir
- Garantizar la continuidad del negocio
- Transferencia de riqueza a través de múltiples generaciones.
- Evitar mayores impuestos
- Mantener la información financiera y otra información privada fuera del dominio público
- Contribuir con riqueza a una organización benéfica o sin fines de lucro que marque la diferencia en las vidas de otros y garantice un legado duradero.
La planificación patrimonial y de sucesión probablemente incluirá:
- Confianza: Un fideicomiso familiar puede proteger sus activos de los acreedores y ayudarlo a transmitir su patrimonio evitando la sucesión y garantizando la privacidad.
- Regalo estratégico: La exclusión anual del impuesto sobre donaciones y la exención vitalicia del impuesto sobre donaciones le permiten distribuir una determinada cantidad de dinero y activos a otras personas durante su vida o en caso de fallecimiento y evitar el impuesto federal sobre donaciones. En 2026, la exclusión anual es de $19,000 por destinatario. El límite de exención de por vida es de $15 millones para contribuyentes solteros o de $30 millones para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.
- Donaciones caritativas: Donar a organizaciones benéficas le permite hacer una contribución significativa a una organización que se alinea con sus valores.
- Planificación de la sucesión empresarial: Si es propietario de una empresa, debe decidir quién se hará cargo de ella cuando usted no esté. Sin un plan de negocios, puede haber interrupciones, pérdida de posición en el mercado, baja moral de los empleados, problemas legales o fracaso empresarial.
Preguntas frecuentes
¿Qué nivel de activos clasifica a una persona como un individuo de alto patrimonio neto?
Las personas con un alto patrimonio neto suelen tener activos entre 1 y 5 millones de dólares. Aquellos con activos superiores a 5 millones de dólares se clasifican en una de dos categorías: patrimonio neto muy alto (entre 5 y 30 millones de dólares en activos líquidos) y patrimonio neto ultraalto (30 millones de dólares o más en activos líquidos).
¿En qué se diferencian las personas con un patrimonio neto ultraalto de los HNWI estándar?
Las personas con un patrimonio neto ultra alto tienen la mayor cantidad de activos líquidos entre los niveles de riqueza (más de 30 millones de dólares) y generalmente se les considera algunas de las personas más ricas del mundo. Estas personas necesitan servicios mucho más específicos y complejos que puedan implicar tratos internacionales e intergeneracionales, así como la gestión de diversos flujos de ingresos, inversiones y donaciones caritativas. Las personas con un patrimonio neto ultraalto no se limitan a donar a organizaciones benéficas; pueden gestionar sus propias actividades filantrópicas. Además, estas personas pueden tener más que inversiones y algunos activos tangibles. Es probable que tengan más viviendas e inversiones inmobiliarias, así como artículos de lujo como joyas raras, arte y automóviles.
¿Las personas con un alto patrimonio neto necesitan asesores financieros diferentes?
Si bien una persona con un alto patrimonio neto podría utilizar el mismo asesor financiero que una persona con un patrimonio neto más bajo, es posible que desee considerar trabajar con un experto que ofrezca servicios más integrales y tenga credenciales específicas que se ajusten a sus necesidades. Es posible que necesiten un equipo de expertos en diversos temas, como planificación patrimonial y de sucesión y estrategia fiscal.
También es más probable que utilicen un asesor humano o un plan híbrido en lugar de un estricto asesoramiento robótico, ya que algunos servicios, como la planificación patrimonial, requieren el toque humano. El Informe Investor Brand Builder de octubre de 2025 de Escalent y Coagent Syndicated encontró que cuantos más activos tenía una persona, más probabilidades tenía de trabajar con un asesor humano. El informe encontró que el 36% de los inversores adinerados con entre 100.000 y menos de 500.000 dólares en activos invertibles trabajaban con un asesor humano, en comparación con el 47% de los inversores con entre 500.000 y menos de 2 millones de dólares en activos y el 51% de aquellos con más de 2 millones de dólares en activos invertibles.
Además, más inversores que utilizaron un robo-advisor prefirieron una versión híbrida, y el 62% de los inversores con entre 500.000 y menos de 2 millones de dólares en activos invertibles calificaron el acceso a un profesional de la inversión humana como muy importante.
¿Qué riesgos comunes deberían afrontar los HNWI?
Las personas con un alto patrimonio neto deben ser conscientes y planificar las obligaciones fiscales y legales, las amenazas a la seguridad cibernética, las fluctuaciones del mercado, los problemas inmobiliarios y la iliquidez (dinero inmovilizado en activos que no pueden liquidarse fácilmente en efectivo).
¿Cómo equilibran los HNWI la liquidez y las inversiones a largo plazo?
Las personas con un alto patrimonio neto tienen una combinación de activos líquidos e ilíquidos. Se definen por tener al menos 1 millón de dólares en activos líquidos, que pueden ser efectivo, acciones, bonos, cuentas del mercado monetario y ETF. Pero también es probable que tengan activos ilíquidos, que son aquellos que son difíciles de vender rápidamente y convertir en efectivo y pueden perder o haber perdido valor. Estos pueden incluir una empresa, bienes raíces, inversiones privadas, vehículos, joyas, arte y otros objetos de colección. Al equilibrar sus carteras con una combinación de inversiones líquidas e ilíquidas, las personas con alto patrimonio neto tienen acceso inmediato a efectivo si lo necesitan, al tiempo que preservan su riqueza a través de activos que proporcionan un crecimiento a más largo plazo.
