Enero es una época en la que muchas personas se fijan objetivos para el próximo año, ya sean relacionados con la salud o el estilo de vida.
Sin embargo, cuando se trata de planificación financiera, centrarse en sólo un año no es suficiente. Lo que se necesita es una estrategia a largo plazo que garantice su seguridad financiera hasta la jubilación y garantice una transferencia de riqueza fluida y fiscalmente eficiente a las generaciones futuras.
Una razón importante para revisar sus ahorros e inversiones, su planificación fiscal y patrimonial es asegurarse de que estén actualizados. Enero es un momento particularmente bueno para esto, ya que comenzamos un nuevo año fiscal en Francia y usted debe evaluar cómo le afecta cualquier cambio.
También es probable que los expatriados británicos ajusten su gestión patrimonial tras el presupuesto de otoño del Reino Unido.
Tanto Francia como el Reino Unido han tenido presupuestos bastante interesantes en los últimos dos años, aunque por razones diferentes. Las reformas fiscales del Reino Unido han sido de especial alcance y requieren medidas para proteger su patrimonio y su legado.
Tus circunstancias personales y familiares también evolucionan con el tiempo, por lo que es necesario adaptar tus disposiciones en consecuencia.
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Muchas personas manejan cada elemento de la planificación financiera por separado, utilizando diferentes asesores o confiando en su propia investigación. Ocasionalmente pueden comprar acciones o fondos mutuos para que las tenencias heredadas no se administren sin una estrategia clara.
Pueden dejar las pensiones sin cambios, incluso cuando tengan varios fondos de diferentes empleadores. Pueden consultar a un especialista en impuestos sobre la fiscalidad francesa o a un abogado para un testamento francés.
Sin embargo, una verdadera planificación financiera implica mirar el panorama más amplio. La forma en que están estructuradas sus inversiones puede afectar su exposición fiscal francesa.
La planificación patrimonial aquí dista mucho de ser sencilla, ya que las complejas reglas de herencia y las leyes de sucesión obligatoria afectan lo que usted puede lograr. De manera similar, al revisar sus pensiones es importante considerar todos sus activos de pensión en conjunto y los ingresos que pueden proporcionarle.
Abordar cada elemento de forma aislada puede tener consecuencias inesperadas para usted y sus herederos.
A continuación se ofrece una descripción general de tres áreas clave que debe considerar en su revisión.
Residencia francesa y fiscalidad.
Vivir en Francia hace necesario cambiar su enfoque de las finanzas. Lo que funcionó bien para usted en su país rara vez se traduce aquí en eficiencia fiscal. Incluso las estrategias exteriores más cuidadosamente planificadas a menudo necesitan un replanteamiento completo cuando uno se convierte en residente francés.
Para aprovechar al máximo su nueva situación, explore soluciones diseñadas para Francia. Ciertos esquemas pueden ofrecer valiosos beneficios fiscales sin dejar de cumplir plenamente con las normas.
p.ej. uno seguro de vida La política no es sólo una inversión fiscalmente eficiente. – puede proporcionar flexibilidad y beneficios que van más allá de reducir su factura de impuestos.
Ser residente francés suele ofrecer ventajas fiscales. Por ejemplo, el subsistema del impuesto sobre la renta ayuda a las parejas en las que uno gana mucho más que el otro.
Otro ejemplo es si puede cobrar toda su pensión de forma segura en un solo pago. Si bien los británicos en Francia no tienen derecho a la suma global libre de impuestos del 25% del Reino Unido, algunas personas pueden gravar el monto total con solo un 7,5%.
Puede ser posible si sus aportaciones se han realizado en un régimen contributivo y si retira la totalidad de su pensión sin posibilidad de cobrar otra suma global.
Si posee un formulario S1, no está sujeto a impuestos adicionales de seguridad social sobre los ingresos de pensiones ni a las sumas globales, y los cargos sobre sus ingresos de inversiones se reducen significativamente.
Planificación patrimonial
La planificación patrimonial no debe dejarse para el final de su recorrido de planificación financiera. En Francia, la forma en que se poseen propiedades e inversiones tiene un impacto directo en cómo se pueden transmitir sus activos y en la cantidad de impuestos que sus herederos tendrán que pagar.
Estas reglas son complejas, por lo que es importante tenerlas en cuenta desde el principio al comprar una propiedad o establecer estructuras de inversión.
A medida que entramos en 2026, los expatriados jubilados del Reino Unido deben aplicar cierta urgencia a la planificación de su patrimonio. A partir de abril de 2027, los fondos de pensiones estarán sujetos al impuesto de sucesiones del Reino Unido. Esto afectará a sus pensiones en el Reino Unido incluso si ha vivido en Francia durante muchos años.
En materia de pensiones, 2027 no está nada lejos, ya que los trámites pueden tardar muchos meses. Ahora es el momento de buscar asesoramiento transfronterizo profesional para identificar qué opciones están disponibles.
Estructuración financiera para la vida en Francia
La piedra angular de una planificación financiera exitosa es asegurarse de que se base en sus circunstancias: su estilo de vida, planes futuros, necesidades familiares, objetivos de ingresos, objetivos, horizonte temporal y apetito por el riesgo.
Si aún no tiene un plan estratégico claro, revise sus ahorros e inversiones desde una nueva perspectiva. Pregúntate:
- ¿Se ajustan a su situación actual?
- ¿Su cartera es demasiado arriesgada o quizás no está lo suficientemente diversificada?
- ¿Puede proporcionarle los ingresos que necesita sin erosionar su capital?
- ¿La consolidación de acciones y fondos facilitaría la gestión?
Además de esto, revise su exposición fiscal sobre los ingresos y ganancias de inversiones. ¿Podría beneficiarse de estructuras fiscales más eficientes?
Considere cómo se almacenan sus activos para que puedan transferirse fácilmente y desde el punto de vista fiscal a los herederos elegidos. Específico seguro de vida Las soluciones, por ejemplo, le permiten mantener una amplia gama de inversiones al tiempo que ofrecen ventajas fiscales y beneficios de planificación patrimonial.
Hay muchas opciones, así que asegúrese de elegir la adecuada a sus necesidades.
Cada familia es única. Su estrategia financiera debe adaptarse a usted, con todos los elementos trabajando juntos para crear un plan de gestión patrimonial coherente.
Para su tranquilidad y evitar consecuencias no deseadas, busque el asesoramiento de un experto.
Rob Kay es asesor financiero y director regional de Blevins Franks.
