Conclusiones clave
- Los planificadores financieros dicen que es más probable que los jubilados sobrevivan a sus ahorros debido a malos hábitos de planificación y gasto.
- Los expertos recomiendan mantener los ingresos de cinco años en activos más seguros y seguir de cerca los gastos para evitar el agotamiento prematuro de la cartera.
A muchos estadounidenses les preocupa que sus ahorros sobrevivan.
«Quedarse sin dinero es un riesgo real y, para la mayoría de los jubilados, no sucede debido a malas inversiones», dijo Melissa Caro, planificadora financiera certificada (CFP) y fundadora de My Retirement Network. «Ocurre debido a un mal momento, un gasto inflexible o una mala planificación en torno a los flujos de ingresos».
Ya sea que ya esté jubilado o esté mirando hacia el futuro, aquí hay cinco estrategias que puede utilizar para asegurarse de no sobrevivir a sus ahorros durante la jubilación.
Tómese el tiempo para planificar
La planificación es uno de los pasos más importantes para garantizar que no se quede sin dinero durante la jubilación. No elijas simplemente una edad en la que quieras dejar de trabajar y asumas que todo saldrá bien.
“Asegúrate de tener suficiente dinero ahorrado antes decide jubilarse», dijo Michael Espinosa, CFP de TrueNorth Retire. Si no está seguro de cuánto necesitará o de cuánto equivaldrán sus ahorros en gastos anuales, hable con un asesor financiero.
«Me gusta utilizar cálculos de planificación de jubilación basados en el monto de gasto deseado de cada persona para asegurarme de que estén ahorrando e invirtiendo lo suficiente para su jubilación», dijo Espinosa.
Piense en el horizonte temporal
La economía fluctuará durante su jubilación y los retiros de cuentas de jubilación durante las crisis del mercado pueden reducir significativamente el valor de sus ahorros.
Caro recomienda mantener su dinero en diferentes cuentas durante la jubilación según qué tan pronto lo necesitará.
«Mantenga cinco años de necesidades de ingresos en activos más seguros como efectivo, CD o bonos a corto plazo para que una caída del mercado no obligue a retirar acciones de las acciones en el peor momento», dijo. Entonces, la mayor parte de sus ahorros podrán permanecer invertidos para que puedan seguir creciendo cuando el mercado cambie.
Realice un seguimiento de sus gastos
Puede ser fácil asumir que tiene mucho para gastar en la jubilación si ha pasado años ahorrando. Sin embargo, si no realiza un seguimiento de sus gastos, es posible que agote sus ahorros antes de darse cuenta.
«El primer error es que la gente termina adivinando sus gastos de jubilación sin realmente realizar un seguimiento», dijo Espinosa. «La mayoría de la gente subestima sus verdaderas cifras de gasto y esto puede llevar a agotar su cartera antes de lo esperado».
Caro está de acuerdo y dice: «El mayor error es suponer que los gastos bajarán sólo porque te jubilaste. Rara vez es así». Muchos jubilados quieren viajar o dedicarse a pasatiempos y, a medida que envejecen, es probable que aumenten sus gastos de hogar o de atención médica. Además, añade Caro, «los viejos hábitos de gasto no desaparecen sólo porque lo haga el sueldo».
Mantener el consumo dinámico
¿Otro error a evitar? Suponiendo que su consumo pueda permanecer igual todos los años.
«El gasto en jubilación debería ser dinámico, es decir, mayor en los buenos mercados y menor en los años malos», dijo Caro. «Los jubilados que siguen siendo solventes son aquellos que están dispuestos a adaptarse a medida que cambian las condiciones».
Además de realizar un seguimiento de sus gastos, debe realizar un seguimiento del mercado. Sea consciente de hasta dónde llega su dólar. Ahorre grandes gastos, como viajes, para momentos en que el mercado esté al alza y evite deudas para que pueda ajustar más fácilmente sus gastos diarios cuando los precios suban.
Sea reflexivo sobre la Seguridad Social
Muchos estadounidenses están preocupados por el futuro de la Seguridad Social, pero tanto Caro como Espinosa desaconsejan preocuparse demasiado. «Yo diría que la preocupación es comprensible, pero el pánico está fuera de lugar», afirmó Caro.
Espinosa señala que incluso si el fondo de la Seguridad Social se agota, los jubilados seguirán recibiendo la mayoría de los beneficios esperados. Actualmente, el fondo de Seguridad Social que cubre los beneficios de jubilación está en camino de agotarse para 2033, pero el dinero que los trabajadores aportan será suficiente para cubrir el 77% de los beneficios programados después de eso.
«El sistema puede ajustarse mediante aumentos menores en el costo de vida, impuestos más altos o una elegibilidad más tardía, pero los beneficios no desaparecen», dijo Caro.
Para los inversores más jóvenes, los expertos sugieren planificar la jubilación sin depender del Seguro Social para crear más flexibilidad.
«En lugar de adivinar los cambios de política, concéntrese en lo que puede controlar: con qué anticipación solicita sus beneficios, cuánto tiempo trabaja y cuántos ahorros privados genera para complementar sus beneficios», dijo Caro.
